Расходы

Коммунальные платежи 10 000 ₽

Вывод: можно взять кредит с ежемесячным платежом 106 000 рублей.

Выяснить реальную переплату по кредиту

Может показаться, что главное в кредите — ежемесячный платеж, который не бьет по бюджету. Но это не совсем так — еще важно выяснить, сколько в итоге вы переплатите банку. Низкий процент может быть обманчив, а простая арифметика поможет сэкономить немало денег.

Основная часть переплаты — это проценты. Если знаете сумму кредита, одобренную процентную ставку и срок погашения, переплату можно посчитать в любом кредитном калькуляторе в интернете. И подобрать для себя наиболее выгодные условия.

✍️ Пример: заемщик берет ипотеку 5 млн рублей. Ему предложили два варианта: под 17% годовых на 10 лет и под 14% на 15 лет. Посчитаем, сколько он переплатит в том и другом случае.

6 985 672 ₽

Вывод: ипотека на меньший срок, но под больший процент, оказалась выгоднее — экономия более 1,5 млн рублей.

Иногда в переплату входят дополнительные расходы: страхование жизни и здоровья, комиссия за снятие наличных и обслуживание счета, по ипотеке — стоимость оценки и электронная подача документов на сделку. Все это тоже надо учитывать. Прежде чем поставите подпись в договоре, выясните сумму этих трат и на каких условиях от них можно отказаться.

✍️ Пример: заемщик берет кредит 500 000 рублей на 2 года. Ему предложили снизить ставку, если в течение этого срока он будет страховать свою жизнь — полис на 2 года стоит 10 000 рублей. Процент по кредиту без страховки — 25% годовых, со страховкой — 24%.

Вывод: нет смысла оформлять полис ради снижения ставки — платеж почти такой же, а итоговая переплата даже больше.

Настроить автоплатеж

Банально, но банк не заинтересован в том, чтобы напоминать о выплате кредита. Поэтому иногда заемщики забывают внести очередной платеж по кредиту. Начинают капать пени, банк начисляет штрафы — задолженность растет, а человек может даже не знать об этом. Чтобы не допускать просрочки, поставьте напоминание на телефоне или настройте автоплатеж с зарплатной карточки.

Особенно это касается кредиток и карт рассрочки. С последними вообще нужно быть осторожнее — штрафы за просрочку могут быть драконовскими. Например, просрочили платеж 500 рублей, а банк штрафует на 1 000 рублей и «включает» процентную ставку 38% годовых. Так карта рассрочки превращается в кредитную, причем весьма невыгодную.

Оценить необходимость погашать кредит досрочно

Не всегда выгодно погашать кредит быстрее. Иногда ситуация в экономике складывается так, что ставка по кредиту оказывается ниже ставок по вкладам или гособлигациям. В этом случае лучше приумножать свой капитал, а не вносить плату по кредиту досрочно.

✍️ Пример: заемщик взял кредит 1 000 000 рублей под 15% годовых в 2020 году — платить по нему осталось 12 месяцев. У него появилась свободная сумма 100 000 рублей. Посчитаем, куда выгоднее ее направить — на досрочное погашение займа или положить на годовой вклад с доходностью 19%.

Положить деньги на вклад

Сумма на депозите 100 000 ₽

Доход 19 000 ₽

Вывод: в этой ситуации лучше положить деньги на вклад.

Справедливости ради, такие ситуации происходят редко. Чаще всего выгодно как можно скорее погашать кредит, тем самым снижая переплату. Дело в том, что в первой половине срока в большей степени выплачиваются проценты, а во второй — тело кредита. Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше переплатите — банк пересчитает сумму процентов.

Не торопиться рефинансировать старый кредит под меньший процент

Брать новый кредит на закрытие старого только из-за меньшей процентной ставки — не слишком разумно. Это может ничего не изменить или даже увеличить нагрузку на личный бюджет. Поэтому сначала с помощью кредитного калькулятора посчитайте выгоду — сравните остаток процентов по имеющемуся кредиту и переплату после рефинансирования.

Пример: погашена половина кредита на 600 000 рублей под 20% годовых — остаток основного долга 300 000 рублей. Банк предлагает перекредитоваться под 18%, а срок выплаты останется прежним — три года. Посчитаем, насколько выгодно это предложение.

300 000 ₽

3 года

18%

Вывод: с новым кредитом вы переплатите банку 17 000 рублей — лучше оставить все как есть.