Невероятно, но факт: некоторые деньги не должны работать. В этом материале разбираемся, как такое возможно и зачем нам всем нужна финансовая подушка.

Почему финансовая подушка должна вызывать плохие ассоциации

Финансовая подушка — это страховка на случай, если уволят с работы или случится беда, которая потребует крупных денежных вложений. Например, тяжелая болезнь или потеря дома. В трудной ситуации подушка безопасности даст возможность несколько месяцев спокойно существовать, обеспечивать семью и платить по кредитам, если они есть. Не придется в спешке браться за любую работу, просить деньги у близких и влезать в долги.

Ленар Рахманов

Финансовый советник, инвестиционный юрист и основатель компании LWM

«Недавние события лишний раз напомнили о том, что каждому нужен запас денег для непредвиденных ситуаций. Более того, грамотное финансовое планирование предполагает, что подушка безопасности всегда должна быть в приоритете. Только после того, как будет создан запас на три — шесть месяцев, можно заниматься накоплением пенсии и инвестированием.

Чтобы накопить финансовую подушку, нужно выработать привычку откладывать деньги. Неважно, какой доход — 20 000 рублей или 300 000 рублей. Каждый месяц нужно оставлять какую-то сумму на будущее — даже 500 рублей могут быть подспорьем в накоплении».

Важно сформировать у себя в голове нейронную связь: финансовая подушка = наступил черный день. Это деньги на случай, если что-то пойдет под откос. Их нельзя «вытаскивать», когда захочется: даже чтобы купить новый телефон, подарки близким или билеты в путешествие.

В зависимости от личных предпочтений, к обязательным расходам можно отнести психотерапию, оплату абонемента в фитнес-клуб или расходы на косметологию. Но таких категорий не должно быть много, чтобы второстепенные траты не смешивались с обязательными.

Просмотрите свои расходы в чеках и банковских приложениях. Выпишите средние обязательные траты за последнее время. Этой суммы должно хватить на несколько месяцев, поэтому умножайте ее минимум на три, а лучше — на шесть.

Светлана Ильина

Финансовый советник

«Полгода — то время, которого обычно достаточно для разрешения вопросов, связанных со снижением дохода. Можно успеть найти новую работу, поправить здоровье, адаптироваться к утрате кормильца. Но есть и частные случаи, когда подушку делают на больший срок — например, на два года покрытия расходов. Если так спокойнее и доходы позволяют — это ваше право.

Если у вас уже есть семья, то свои финансовые подушки должны быть у взрослых по отдельности и в целом на всех членов семьи. Это позволяет застраховаться от потери одного из родителей».

Тем, кто инвестировал все деньги в российский рынок, с недавних пор хорошо известно — не держите все яйца в одной корзине. Это справедливо и для финансовой подушки. Благодаря грамотной диверсификации всегда будет шанс достать хотя быть часть подушки, если один из вариантов окажется недоступен.

Ленар Рахманов

Финансовый советник, инвестиционный юрист и основатель компании LWM

«Часть денег обязательно храните в валюте страны, в которой живете, — в России это рубли. В валюте страны проживания стоит хранить запас на 1–2 месяца. Остальное рекомендую держать в твердой валюте — в долларах, евро и фунтах.

Если планируете в будущем переехать, то лучше хранить капитал в валюте этой страны либо в твердой валюте. Даже если намерены жить где-нибудь в Турции, большую часть разумно держать в долларах. Если передумаете, сбережения не обесценятся: инфляция твердых валют, как правило, меньше.

Часть финансовой подушки лучше хранить в виде наличных, чтобы к ним был быстрый физический доступ. В наличке рекомендую держать сумму, равную ежемесячным расходам, а лучше умножить эту сумму на два и отложить. При этом эта часть финансовой подушки должна регулярно расти, чтобы покрывать инфляцию. Пусть наличка лежит в надежном месте дома — только обязательно расскажите семье, где вы храните эти деньги.

Остальное храните на накопительном счете или депозитах до востребования, которые позволяют легко вывести деньги. Можно отложить часть в облигации. Максимально диверсифицированной будет подушка из ценных бумаг и валют в различных оболочках: например, наличные, краткосрочные и долгосрочные облигации и кэш на брокерских счетах».

Отметим, что финансовая подушка не должна работать. Эти деньги должны быть доступными в кризисный момент — ими нельзя рисковать. Поэтому не стоит использовать эти средства для спекуляций или инвестирования с другими целями.