Брать новый кредит, чтобы закрыть старый, — это не всегда путь в долговую яму. Рефинансирование может стать вполне оправданным и даже выгодным решением, но нужно знать, как им пользоваться. Рассказываем, в каких случаях стоит рефинансировать займы.

✍️ Пример: у заемщика два частично погашенных кредита — 500 000 рублей на 2 года под 16% и 2 млн рублей на 3 года под 17%. Зарплатный банк предложил ему рефинансировать оба займа под 15% годовых. Посчитаем, насколько это будет выгодно.

Кредит на рефинансирование

2 107 000 ₽

15%

28 месяцев

403 793 ₽

Вывод: если раньше заемщик платил более 95 000 рублей в месяц, то после рефинансирования будет платить на 6 000 рублей меньше. Общая переплата снизится почти на 53 000 рублей.

Снизить процентную ставку

Процентные ставки по кредитам периодически меняются из-за экономической ситуации в стране. Может случиться так, что кредит был взят по одной ставке, а уже через пару месяцев Банк России принимает решение снизить ключевую ставку. За ним и банки стали предлагать займы под меньший процент — в том числе на закрытие старых долгов.

Если ставка ниже на два процентных пункта и более, о рефинансировании однозначно стоит подумать. Выгоднее всего рефинансировать кредит в первой половине срока — в это время в основном выплачиваются проценты, а тело кредита почти не уменьшается.

✍️ Пример: полгода назад заемщик взял кредит 1,5 млн рублей под 15% на 3 года. Другой банк предлагает ему рефинансировать долг на тот же срок, но по меньшей ставке — под 12%. Посчитаем, стоит ли утруждаться или особой выгоды не будет.

Кредит на рефинансирование

1 293 938 ₽

12%

30 месяцев

50 137 ₽

210 485 ₽

Вывод: ежемесячный платеж снизится ненамного, зато заемщик сэкономит на выплате процентов почти 56 000 рублей.

Временно уменьшить платеж по кредиту

Иногда обстоятельства работают против нас и появляются новые финансовые обязательства — например, один из супругов заболел, потерял работу, или ему снизили зарплату. Нужно продолжать поддерживать семью, но кредит тоже никто не отменял. Тогда имеет смысл снизить ежемесячный платеж с помощью рефинансирования. Сделать это можно двумя способами.

• Снизить ставку. В этом случае разница в проценте старого и нового кредита должна быть значительной — не менее двух процентных пунктов. Чем больше разница, тем меньший платеж рассчитает банк.
• Увеличить срок выплаты. Этот вариант более реалистичный, хоть и невыгодный для заемщика — переплата будет больше. Зато он может быть уверен, что сделает очередной взнос вовремя. Когда финансовая ситуация улучшится, можно будет погасить кредит досрочно.

✍️ Пример: доход заемщика снизился — ему стало трудно платить за ипотеку по 121 000 рублей в месяц. Он хочет уменьшить платеж до 100 000 рублей. Посчитаем, какой вариант более выгодный: рефинансировать кредит под меньшую ставку или увеличить срок выплаты.

Кредит на рефинансирование под меньшую ставку

4 420 440 ₽

6%

50 месяцев

587 011 ₽

Вывод: если нужно уменьшить ежемесячный платеж до определенной суммы, лучше увеличить срок выплаты. Это проще, чем найти программу рефинансирования под значительно меньший процент — в нашем примере нужно было бы понизить ставку на 10%.

Снять обременение с квартиры или машины

Рефинансирование может быть оправданно, когда заемщику по ипотеке или автокредиту нужно избавиться от залога. Например, он планирует переехать в другую страну и распродает все имущество. Или хочет продать автомобиль и купить взамен другой.

Сначала надо полностью оплатить долг и снять обременение с имущества, а потом уже совершать сделку. Если невозможно погасить кредит из собственных денег, его можно рефинансировать. То есть взять вместо него другой, но уже без обеспечения.

Правда, новый кредит может оказаться менее выгодным. Займы с обеспечением — под залог или поручительство — выдаются под меньший процент, чем необеспеченные. Теперь вместо ипотеки или автокредита у заемщика, скорее всего, будет потребительский заем.

✍️ Пример: у заемщика есть ипотека на 7 млн рублей под 8% годовых на 15 лет. Осталось платить 7 лет, но теперь нужно срочно снять залог с квартиры и продать ее. Другой банк предлагает рефинансирование без обеспечения под 16%.

Кредит на рефинансирование

4 254 327 ₽

16%

84 месяцев

2 846 615 ₽

Вывод: ежемесячный платеж увеличится почти на 18 000 рублей, а переплата — на 1,5 млн рублей. Зато квартира будет свободна от залога — деньгами от ее продажи можно будет досрочно закрыть новый кредит.