Родители этого не рассказывали, но семья — это стартап. Супруги выступают основателями нового дела, и лучше заранее обсудить бюджет предприятия, чтобы в будущем было проще.

Для взлета бизнес-проекта «Семья» необходим план. Но не такой, как у всех, а подходящий для конкретной пары. Иначе будет так.

Проходит год

Правда в том, что нет универсального способа вести бюджет. Больше 70% российских семей придерживаются общего бюджета — когда есть один счет, с которого оплачиваются общие покупки. Так делали родители, а следующее поколение продолжает за ними. Но многим «раскрученные» методы просто не подходят.

Проходит год

Мы поговорили с четырьмя парами, у которых разные способы вести бюджет, и попросили эксперта прокомментировать их подходы.

Детей нет.

Сейчас мы не инвестируем в акции, криптовалюту или что-то еще. Сначала свободные деньги уходили в ипотеку, а сейчас — на выплату долга. Когда закроем его, обязательно решим, куда вложить. Возможно, это будут накопления, которые помогут при планировании детей».

Совет эксперта

Александр Вальцев

CEO финансового онлайн-университета SF Education

Прекрасно, когда у семьи уже есть общая финансовая цель, например закрыть большой долг перед родителями. Супруги понимают, как помощь родителей помогла в прошлом, и на равных участвуют в его выплате.

Однако будущие цели пока не детализированы. К примеру, инвестиции сложно назвать самоцелью. Они нужны, чтобы накопить определенную сумму, получать пассивный доход или сформировать подушку безопасности.

Хорошая идея — вместе изучить инструменты инвестирования и поделиться друг с другом идеями и рисками, а также определиться с долгосрочной целью.

Раздельный бюджет не вызывает нареканий. Чувствуется, что все происходит естественным образом и без перегибов.

История №2: зарабатывает один супруг

Ольга: «Финансовый план мы сформировали интуитивно. Его можно разделить на четыре части.

• 30% на закрытие обязательных платежей: коммуналки, ипотеки, кредитов, детского сада. Эта сумма остается неизменной каждый месяц.
• 20% — пополнение финансовой «подушки безопасности» и вклады. Эту часть сформировали после прочтения нескольких книг по финансовой грамотности и инвестированию.
• 20–25% на планирование особых потребностей в текущем месяце. Например, нужно купить детям и себе зимнюю одежду.
• 25–30% идет на операционные расходы: еду, хозяйственные нужды, походы в кино.

Планирование достаточно гибкое и при этом простое. Главное, что есть четкое понимание статей доходов и расходов. Я по образованию бухгалтер и люблю, когда дебет сходится с кредитом.

Пока мы не сталкивались с ситуацией, когда нужно внести обязательные платежи, а денег уже нет. Также у нас не бывает разногласий из-за бюджета — значит, подход выбрали верный.

Сейчас наша глобальная цель — накопить сумму, которая в будущем будет приносить хороший пассивный доход. Например, дивиденды, проценты от вклада, возможно, деньги от сдачи недвижимости».

История №3: муж зарабатывает значительно больше жены

Григорий: «На моих финансовых привычках сказывается образование. Увы, скорее как рефлексия и нравоучение. Я всегда за то, чтобы сопоставлять издержки и выгоды любого финансового решения. Супруга у меня намного более импульсивная.

В нашей семье основной заработок — мой. Я оплачиваю все обязательства, которые у нас есть. Я же выделяю деньги в начале и середине месяца на стандартные операционные затраты — еду, ЖКХ, бензин, досуг и вот это все. У меня есть четкое понимание нормы расходов по всем статьям.

К сожалению, от нормы регулярно приходится отступать. Не все спланируешь, не все забюджетируешь. Особенно если у вас есть дети.

Наша общая финансовая цель — 3-комнатная квартира в Москве между Садовым и третьим транспортным кольцом. Помимо квартиры стремимся к инвестиционному счету не менее чем на 10 млн рублей. Потихоньку идем к этим целям.

У нас в семье часто сталкиваются лбами экономическое образование и желание что-то купить в моменте без оглядки на бюджетные ограничения. Я отношусь к этому как экономист, вспоминаю теорию игр и стараюсь найти компромисс. Не всегда, но часто его все-таки удается найти».

История №4: супруги ведут сверхраздельный бюджет

Детей нет.

Елена: «Наш стиль жизни способствовал тому, чтобы идея раздельного бюджета перешла на новый уровень. В некотором роде мы выступаем отдельными экономическими субъектами, хоть и живем вместе. Если обобщать, у нас есть два режима: „Павел в море“ и „Павел дома“.

Когда Паша дома, вместе обсуждаем ближайшие траты. Например, продуктовая корзина будет общей, а поход в кафе или кино чаще спонсирует кто-то один. Это происходит естественно, нет долгих споров, мол, «давай сейчас ты».

Когда я остаюсь одна, все расходы ложатся на меня, но я не против. Признаться, опасаюсь попасть в зависимое положение от кого-либо. Да и отношения крепче, когда строятся на равных.

На самом деле мы с Пашей очень похожи. Мы никогда не вели таблицы с расходами и считали траты в уме. Со временем понимаешь, какие расходы комфортные, а когда покупка сильно ударит по бюджету.

Наша общая глобальная цель — прийти к финансовой независимости и разобраться с ипотечными обязательствами. Возможно, в будущем пересмотрим ведение бюджета. Посмотрим по обстоятельствам.

Главное, что у нас не возникает разногласий из-за денег. Думаю, что причина в нашей самостоятельности».